En refinansiering uten sikkerhet betyr at du tar opp et lån fra banker som ikke krever pant. Lånet bruker du til å innfri gjeld som har dyrere rentekostnader. I de fleste tilfeller er det da snakk om kredittkortgjeld, smålån uten sikkerhet, og noen ganger avbetalingskjøp.
Raskere nedbetaling og penger spart
En refinansiering er for de fleste det første steget på veien til å bli gjeldfri. Summen du skylder er den samme etter at du har refinansiert, men nå blir kostnadene lavere. Dermed sparer du penger, og du får muligheten til å betale tilbake hele gjelden raskere.
Det er likevel viktig å ha tungen rett i munnen når du skal ta opp lån uten sikkerhet til refinansiering. Rentebetingelsene på slike lån er ikke like gode som på blant annet et boliglån. Rentene bestemmes også individuelt for hver søker, noe som gjør at et usikret lån kan bli både billig og dyrt. På toppen av det hele er det relativ store forskjeller mellom de ulike bankenes tilbud.
Rentebetingelser på lån til refinansiering
Hvis du klikker deg inn på nettsidene til banker som Santander Consumer Bank, Easybank eller Re:member vil du se at de alltid oppgir hva deres laveste renter er. Per i dag er tallet som regel et sted mellom 6% og 7% nominelt. Vi kan med en gang fastslå at dette er neppe den renten du vil få. For at banken skal tilby deg så lave renter må du nemlig ha en optimal kredittscore. I tillegg kan ikke lånesummen være for lav. I korte trekk vurderes dette av banken slik:
- En søker med høy kredittscore får bedre rentetilbud enn en søker med lav kredittscore.
- Et lån på store summer får lavere renter enn små lån.
- Dette regnes ut for hver person som søker, og de nominelle rentene blir dermed et sted mellom laveste og høyeste nivå banken opererer med.
- Laveste nominelle rente kan være nede i 6% og høyeste rente ligger normalt rundt 18%.
Låneeksempelet gir en indikasjon
En annen rekke med tall du kan ha lagt merke til er bankens såkalte låneeksempel. Dette ser ofte slik ut:
- 120 000 kr over 5 år, effektiv rente 11,10%, kostnad 35 015kr, totalt 155 015 kr.
Alle utlånere er pålagte av lovverket å oppgi et slikt eksempel. Det viser imidlertid ikke hva dine rentebetingelser og kostnader vil bli, men et gjennomsnitt for alle kunder som har lån på denne størrelsen.
Ditt rentetilbud kan bli både bedre og dårligere, alt ettersom hva kredittscoren din er, og hvilken lånesum du har søkt om.
Renteforskjellene gjør refinansiering lukrativt
En refinansiering der gjelden stammer fra kredittkort og smålån vil nesten alltid lønne seg. Forskjellene på rentebetingelser på selv de dyreste refinansieringslånene sammenlignet med kreditt og smålån er høye nok til at resultatet blir positivt.
Typiske rentenivå:
- Avbetaling – Kjøper du et produkt på avbetaling vil de effektive rentene som regel ligge mellom 25% og 35%.
- Kredittkort – Har du et billig kredittkort er de effektive rentene rundt 22% til 24%. Er kortet blant de dyrere variantene vil effektiv rente kunne bli på over 35%.
- Små forbrukslån – Et forbrukslån som var på under cirka 75 000 kroner da du tok det opp har gjerne effektive renter på mellom 20% og 35%.
- Mikrolån – De minste forbrukslånene er på under 20 000 kroner. Disse lånene skal normalt betales tilbake innen maksimalt 12 terminer (1 år). Derfor blir de effektive rentene ekstra høye, og ofte på langt over 100%.
Som vi ser blir rentene du vil få på et lån til refinansiering langt lavere, og spesielt dersom lånesummen er høy og kredittscoren din god nok.
Store lån og effektive renter
Merk deg at når du skal sammenligne ulike gjeld er det de effektive rentene du må se på. Lenger opp viste vi at du kan få nominelle renter helt ned mot 6% på et usikret lån. Er lånesummen da 500 000 kroner, vil de effektive rentene bli marginalt høyere enn de nominelle. Låner du derimot 5 000 kroner vil de effektive rentene bli minst det dobbelte av de nominelle.
Effektive renter er summen av alle termingebyr og et engangs etableringsgebyr, lagt til de nominelle rentene. Gebyrene er ikke spesielt dyre, men de gjør de effektive rentene høye når lånesummen er tilstrekkelig lav.
I forbindelse med refinansiering vil gebyrene neppe ha mye å si. De fleste refinansierer relativt store beløp, og da vil også refinansieringslånets effektive renter bli ganske like de nominelle.
En refinansiering bør inkludere all gjeld
Målet ditt når du refinansierer er å få innfridd all gjeld som har høyere kostnader enn det du får på det nye lånet ditt. Du kan bli tvunget til å prioritere dersom det er snakk om store summer totalt. Det største lånet uten sikkerhet som tilbys i Norge er på 600 000 kroner. Det finner du kun hoe én enkelt bank per i dag, nemlig Bank Norwegian. Selskapet har omtrent 15 til 20 konkurrenter, der majoriteten har 500 000 kroner som maksimal lånesum.
Det er heller ikke sikkert du får tildelt den lånesummen du trenger. Banken bestemmer dette når de foretar en kredittvurdering. Hva du har av øvrig gjeld, og hvor god betalingsevnen din er vil påvirke dette.
Hvis du tvinges til det bør du med gjelden som har de høyeste kostnadene. Det billigste lånet ditt er det du eventuelt tar med til slutt.
Refinansiere hos den rette banken
Skal du ha et lån uten sikkerhet for å refinansiere med er det omtrent 25 til 30 banker i Norge som er aktuelle. Når du skal velge bank er det to viktig forhold som avgjør.
- Lånesum – Banken må tilby den lånesummen du trenger.
- Rentebetingelsene – Lånet bør tas opp hos den banken som tilbyr de laveste effektive rentene.
Det kan også bli aktuelt å låne sammen med en medlåner. Dette kan begrense utvalget noe, da ikke alle banker tilbyr denne ordningen.
Når dette er avklart gjelder det å søke om lån fra samtlige aktuelle finansieringsselskap. Da mottar du potensielt et tilbud fra alle, og du kan enkelt se hvilket av de som er det billigste.
Låneagenter henter tilbud på refinansiering
Du kan bruke en låneagent hvis du ikke kjenner til alle banker som er aktuelle. Låneagenter er selskap som samarbeider med flere utlånere, og innhenter tilbud fra disse på dine vegne. I henhold til finanslovgivningen kan ikke låneagenten ta seg betalt fra deg som søker om lån. De jobber som regel raskt og skaffer tilbudene minst like fort som du selv ville gjort.
Som med utvalget av banker finnes det også en rekke forskjellige agentselskap å velge blant. Du bør finne en som representerer et tilstrekkelig antall banker, og der bankene har relevante lånestørrelser. Selskap som Lendo, DNB, Sambla og https://www.refinansiere.net er blant de som oppfyller disse kriteriene.
Hvem kan søke om refinansiering?
Alle som er over 18 år kan teoretisk ta opp lån til refinansiering, men de fleste banker har litt høyere alderskrav enn dette. Er du 18 år vil derfor utvalget være lavere enn om du er 20 eller 23 år. Du må også ha faste inntekter som kan dokumenteres, enten fra lønnet arbeid eller trygd. Inntektskravet er lavt hos alle banker, men inntekten din vil bli avgjørende for lånestørrelsen du kan få tildelt.
Har du en betalingsanmerkning vil bankene som regel gi avslag på søknaden. Inkassosaker kan også føre til avslag. Her gjøres det som regel unntak dersom lånet skal brukes til å refinansiere gjelden som inkassosaken er tilknyttet.
Utover dette krever de fleste banker at søkeren er norsk eller har bosted i Norge. Er du av utenlandsk opprinnelse må du vanligvis ha hatt skattepliktig inntekt i landet i minimum 3 år.